Jak wyjść na plus z 500+? Prześwietlamy obligacje skarbowe.

Jestem ojcem dwójki dzieci więc jestem beneficjentem programu 500+ plus. Prezydent Andrzej Duda podpisując nowelizację ustawy zafundował mi 12.000,00 PLN dodatkowego dochodu rocznie. Przy założeniu, że program będzie ciągle istniał w obecnej formie to przez 17 lat na moje konto wpłynie 204.000,00 PLN. Pieniądze, które otrzymuje “na dzieci” są wyłączone z moich inwestycji i przeglądów portfela. Moim celem jest w bezpieczny sposób pieniądze ulokować i zapewnić dzieciakom dobry start w dorosłość. Przeglądając dostępne na rynku instrumenty finansowe moją uwagę przykuły obligacje skarbu państwa dedykowane środkom z tego programu i ten temat chciałbym rozwinąć.

Co to są obligacje skarbu państwa?

Są to papiery wartościowe emitowane przez Ministra Finansów mówiące o tym, że w dosłownym tego słowa znaczeniu Państwo Polskie zostaje naszym dłużnikiem. Dłużnikiem, który zobowiązuję się w określonym czasie zwrócić nam nasze pieniądze wraz z określoną kwotą odsetek. Musicie przyznać, że jest to nie byle jaki dłużnik. Odpowiada przed nami całym swoim, niemałym, majątkiem. Biorąc to pod uwagę obligacje skarbowe są jednym z najbezpieczniejszych metod lokowania oszczędności. Można je kupić na giełdzie papierów wartościowych lub bezpośrednio u agenta emisji jakim jest bank PKO BP. Z dostępnego wachlarza mamy do wyboru obligacje 3 miesięczne; dwu, trzy, cztero oraz dziesięcioletnie; oraz specjalnie dla beneficjentów programu 500+, których termin wypłat to 6 lub 12 lat. Cena zakupu obligacji jest stała i wynosi 100,00 PLN. Jak widać bariera wejścia jest bardzo niska.

Czy pieniądze można wypłacić wcześniej?

To często pojawiające się pytanie w przypadku rozmowy o obligacjach. Być może przez ten mit obligacje skarbowe są tak mało popularne. Tak, możemy odsprzedać obligację wcześniej niż jej pierwotna data wykupu. Nie jest to oczywiście dla nas zbyt korzystne, ale nie można tego nazwać rabunkiem w biały dzień. Opłaty za wcześniejszy odkup zależą od konkretnego papieru wartościowego i prezentują się następująco:

  • 70 groszy za każdą sztukę obligacji 2-letniej (DOS), 3-letniej (TOZ) i 4-letniej (COI)
  • 2 złote za każdą sztukę obligacji 10-letnią (EDO)

W tych opłatach istotne są dwie rzeczy. Po pierwsze, jeżeli odsetki będą mniejsze niż wypracowane odsetki opłaty nie pobiorą Twojego kapitału początkowego. Po drugie, odsetki mają roczną kapitalizację i w momencie kiedy wypracowaliśmy więcej niż wynoszą opłaty pieniądze zostają nam zwracane.

Jan Kowalski 10.05.2015 r. kupił 1 sztukę obligacji DOS0517 (oprocentowanie wynosi 2,00%), za którą zapłacił 100 zł. 9.06.2016 r. postanawia zakończyć oszczędzanie i składa dyspozycję przedterminowego wykupu. 17.06.2016 r. (po pięciu dniach roboczych po dniu złożenia dyspozycji) otrzymuje: 101,22 zł = 100 zł + 2,21 zł (odsetki narosłe na 16.06.2016 r.) – 0,70 zł (wysokość opłaty za przedterminowy wykup obligacji DOS0517) – 0,29  zł (wartość podatku od kwoty 1,51 zł = 2,21 zł – 0,70 zł).

Obligacje rodzinne – ile możemy zarobić.

Tak jak wspominałem mamy kilka rodzajów obligacji dostępnych do kupna natomiast chciałbym się skupić na tych z których sam skorzystałem. Obligacje rodzinne są dostępne w dwóch wariantach

  • 6 letnie – oprocentowane 2,80% w pierwszym roku, w kolejnych 1,75% + wartość inflacji
  • 12 letnie – oprocentowanie 3,20% w pierwszym roku, w kolejnych 2,00% + wartość inflacji

Zakupić je może jedynie osoba, która otrzymuje świadczenie a wartość zakupu nie może przekraczać otrzymanej przez nas kwoty. Przy zakupie poprzez stronę internetową automatycznie pobierana jest ta informacja dzięki czemu nie musimy wysyłać żadnych oświadczeń ani liczyć ile możemy zakupić na ten moment obligacji.

Jak widać warunki są naprawdę bardzo konkurencyjne. Aktualnie najlepiej oprocentowane lokaty na rynku bankowym dla horyzontu czasowego dłuższego niż jeden rok oprocentowane są na poziomie 3,05% a minimalna kwota inwestycji to 5.000,00PLN – tutaj możemy zacząć od zera. Co więcej w przyszłych latach mamy gwarantowane minimum 1,75% a inflacja? Cóż, ponoć 500 plus i socjalizm naszego państwa wprowadza ją na rekordowe tory. Naszym punktem odniesienia może być cel inflacyjny NBP, który jest ustawiony na poziomie 2,5% z marginesem jednego punktu procentowego w górę lub w dół.

Ile więc możemy na tym zarobić? Zakładając, że oprocentowanie utrzyma się na stałym poziomie w przypadku 6 letnich obligacji każde 100,00 PLN przyniesie nam 14,40 PLN natomiast w przypadku obligacji 12 letnich 35,94 PLN.

Mając dwójkę dzieci, decydując się na 12 letnie obligacje. Zakładając jednorazową wpłatę na zakończenie każdego roku – przy 17 latach oszczędzania. Nasz początkowy kapitał w wysokości 204.000,00 PLN zamieni się w 277.326,95 to oczywiście jakieś uproszczenie. Natomiast sami musicie przyznać, że na pewno gwarantuje to Waszym dzieciom naprawdę dobry start w dorosłość. Ja na takie niestety nie mogłem liczyć.

Podsumowanie

Biorąc te wszystkie aspekty pod uwagę zdecydowałem się na zakup 12 letnich obligacji i właśnie w taki sposób chciałbym obdarować dzieci. Prawdopodobnie mieszkania w Warszawie nikt za to nie kupi. Żeby studiować na Harvardzie starczy na jeden rok. Na pewno znajdą się świetne metody na to żeby takie pieniądze wykorzystać bardzo dobrze.

Jestem ciekawy co wy planujecie zrobić z tymi pieniędzmi i co byście zrobili gdybyście dostali je wchodząc w dorosłe życie.

Add a Comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *